대출 상환 방식 비교: 원리금균등·원금균등·만기일시

기준일 2026-10-30 · 근거: 적용 기준·출처

대출 이자는 남아 있는 원금에 붙습니다. 그래서 원금을 언제 갚느냐, 즉 상환 방식이 총이자를 정합니다. 금리가 같아도 방식에 따라 차이가 큽니다.

세 가지 방식

• 원리금균등: 원금과 이자를 합친 금액을 매달 똑같이 냅니다. 초반에는 이자 비중이 크고 뒤로 갈수록 원금 비중이 커집니다.
• 원금균등: 원금을 기간으로 똑같이 나눠 갚고, 이자는 남은 원금에 붙습니다. 첫 달 부담이 가장 크고 매달 줄어듭니다.
• 만기일시: 매달 이자만 내고 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 원금이 줄지 않아 총이자가 가장 많습니다.

예시: 1억 원, 연 4%, 10년

원금균등이 원리금균등보다 총이자가 약 130만 원 적고, 만기일시는 두 배 가까이 많습니다.

금리 1%p의 무게

같은 1억 원·10년 원리금균등에서 금리가 4%에서 5%로 오르면 월 납입액은 약 1,012,451원에서 약 1,060,655원으로, 총이자는 약 580만 원 늘어납니다. 3억 원을 30년 4% 원리금균등으로 빌리면 매달 약 143만 원을 냅니다.

원리금균등의 초반은 대부분 이자

1억 원·4%·10년 원리금균등의 첫 달 납입액 1,012,451원 가운데 이자는 333,333원으로 약 33%입니다. 그래서 몇 년 갚은 뒤 남은 원금을 보면 생각보다 많이 줄지 않았다고 느끼게 됩니다. 중간에 목돈으로 일부를 갚으면, 그 뒤 매달 붙는 이자가 바로 줄어듭니다.

무엇을 고를까

• 총이자를 줄이고 싶고 초반 부담을 감당할 수 있으면 원금균등
• 매달 같은 금액으로 예산을 짜고 싶으면 원리금균등
• 곧 목돈이 들어올 예정이거나 짧게 쓸 돈이면 만기일시(신용대출·마이너스통장에 흔함)

놓치기 쉬운 비용

• 중도상환수수료: 보통 3년 안에 미리 갚으면 남은 기간에 비례해 수수료가 붙습니다.
• 변동금리: 금리가 바뀔 때마다 월 납입액을 다시 계산하므로 처음 계산과 달라집니다.
• 거치기간: 거치 동안은 이자만 내고, 끝난 뒤 남은 기간에 원금을 갚아 월 부담이 커집니다.
• 인지세·보증료는 별도입니다.

이 글은 공개된 법령·고시 기준의 일반 안내이며 세무·법률 자문이 아닙니다. 틀린 내용을 발견하면 알려 주세요.